Ser autónomo en España implica asumir riesgos, responsabilidades y, sobre todo, responder con el propio patrimonio personal ante las deudas de la actividad. Pero ¿qué ocurre con ese patrimonio si el autónomo fallece o se divorcia?
¿Las deudas se heredan? ¿El cónyuge tiene derecho a los bienes del negocio? ¿Cómo se reparten los activos y las obligaciones fiscales?
Estas son preguntas clave que muchos profesionales por cuenta propia se hacen —o deberían hacerse— antes de enfrentarse a una crisis personal o familiar. En este artículo te explicamos qué pasa con los bienes y deudas de un autónomo en estos dos escenarios, fallecimiento y divorcio, y cómo proteger tu patrimonio y el de tu familia.
1. El autónomo: una figura con responsabilidad ilimitada
A diferencia de una sociedad limitada (SL), el autónomo no separa su patrimonio personal del profesional.
Esto significa que responde con todos sus bienes presentes y futuros ante las deudas derivadas de su actividad económica: Hacienda, Seguridad Social, proveedores, etc.
Solo existe una excepción: si el autónomo se acoge a la figura del Emprendedor de Responsabilidad Limitada (ERL), puede proteger su vivienda habitual (hasta un valor máximo de 300.000 €) frente a embargos, siempre que esté registrada como tal en el Registro Mercantil y el Registro de la Propiedad.
Pero la mayoría de los autónomos no se acogen a esta protección, lo que deja expuestos sus bienes —y, en ciertos casos, los de su familia— ante cualquier deuda.
2. En caso de fallecimiento: qué ocurre con los bienes y las deudas
Cuando un autónomo fallece, su patrimonio personal y profesional forman parte de su herencia.
Esto incluye tanto los activos (dinero, inmuebles, vehículos, herramientas, cartera de clientes) como los pasivos (préstamos, deudas fiscales, créditos, etc.).
Bienes del autónomo
Los bienes que usaba para su actividad —local, maquinaria, ordenadores, marca comercial, etc.— pasan a formar parte del caudal hereditario y pueden:
- Ser adjudicados a un heredero (por ejemplo, un hijo que continúa la actividad).
- O venderse para repartir el valor económico entre los herederos.
Si el fallecido tenía una empresa individual o comercio registrado, este también puede traspasarse o liquidarse según lo que disponga el testamento o los herederos.
Deudas del autónomo
Las deudas no desaparecen con la muerte. Los herederos las heredan junto con los bienes, salvo que renuncien a la herencia o la acepten a beneficio de inventario.
Existen tres opciones:
- Aceptar pura y simplemente: los herederos asumen bienes y deudas sin límite.
- Renunciar a la herencia: no reciben nada, pero tampoco responden de las deudas.
- Aceptar a beneficio de inventario: los herederos solo responden de las deudas hasta el valor de los bienes heredados, protegiendo su patrimonio personal.
Este último caso es el más recomendable cuando el autónomo tenía obligaciones fiscales o préstamos pendientes, ya que evita que las deudas se trasladen a los familiares.
3. Cómo afecta el tipo de régimen matrimonial
Antes de analizar qué sucede en un divorcio, es importante entender qué régimen económico matrimonial tenía el autónomo, ya que esto determina qué bienes se consideran comunes y cuáles no.
En España existen tres regímenes principales:
- Sociedad de gananciales (por defecto en la mayoría de las comunidades):
- Los ingresos y bienes adquiridos durante el matrimonio pertenecen a ambos cónyuges.
- Las deudas derivadas del trabajo autónomo pueden afectar a los bienes comunes, si se contrajeron en beneficio de la familia o con su consentimiento.
- Separación de bienes:
- Cada cónyuge conserva la propiedad y responsabilidad de lo que adquiere.
- Las deudas del autónomo no afectan al patrimonio del otro cónyuge.
- Es el régimen más seguro para quienes desarrollan una actividad con riesgo económico.
- Participación:
- Cada cónyuge mantiene sus bienes, pero al disolverse el matrimonio se compensa el incremento patrimonial obtenido durante el tiempo de convivencia.
Si eres autónomo, valora firmar capitulaciones matrimoniales y optar por separación de bienes. Es una forma legal y sencilla de proteger a tu pareja y tu familia de posibles embargos o responsabilidades.
4. En caso de divorcio: cómo se reparten bienes y deudas
Durante un divorcio, el reparto de bienes y deudas depende del régimen económico y de si los activos profesionales están mezclados con el patrimonio familiar.
Bienes personales y profesionales
- Si el negocio o los bienes (vehículos, herramientas, local) fueron adquiridos antes del matrimonio o con dinero propio, seguirán perteneciendo al autónomo.
- Si fueron comprados durante el matrimonio y con fondos comunes, se consideran bienes gananciales y se dividen al 50%.
Deudas y obligaciones fiscales
Las deudas del autónomo pueden ser:
- Privativas: si se contrajeron para su actividad profesional, solo las asume él.
- Comunes: si se demostrara que beneficiaron al hogar o fueron consentidas por el cónyuge (por ejemplo, un préstamo para ampliar el negocio familiar).
Si hay bienes gananciales, el cónyuge podría verse afectado hasta la mitad del valor de esos bienes, aunque no haya participado directamente en la actividad profesional.
5. Qué pasa con la empresa o negocio del autónomo
Si el autónomo tenía una pequeña empresa individual o trabajaba con nombre comercial, el negocio forma parte del patrimonio y, por tanto:
- En caso de divorcio, se incluirá en el reparto de bienes comunes (si aplica).
- En caso de fallecimiento, se integrará en la herencia.
Los herederos pueden:
- Continuar la actividad si están dados de alta como autónomos.
- Traspasar o vender el negocio a un tercero.
- Liquidarlo, asumiendo o cancelando las deudas pendientes.
En estos casos, es recomendable tramitar un testamento que detalle cómo debe gestionarse el negocio, para evitar conflictos familiares o bloqueos legales.
6. Cómo proteger el patrimonio del autónomo y su familia
Medidas preventivas recomendadas:
- Elegir el régimen de separación de bienes.
Protege a tu pareja y evita que las deudas profesionales afecten al hogar. - Constituir una sociedad limitada (SL).
Permite separar el patrimonio personal del profesional. En caso de quiebra o deuda, solo responde el capital aportado a la empresa. - Registrarte como Emprendedor de Responsabilidad Limitada (ERL).
Protege la vivienda habitual frente a embargos, si cumples los requisitos legales. - Hacer testamento.
Es la mejor herramienta para planificar la transmisión del negocio, designar herederos y evitar litigios. - Contratar seguros profesionales y de vida.
Algunos seguros cubren deudas o compensan económicamente a la familia en caso de fallecimiento o incapacidad.
7. Conclusión: planificar hoy evita problemas mañana
Cuando eres autónomo, tu negocio y tu vida personal están estrechamente ligados.
Por eso, pensar en el impacto legal de un fallecimiento o divorcio no es pesimismo, sino responsabilidad y previsión.
Las deudas y bienes que generas como profesional pueden afectar a tus seres queridos si no existen medidas preventivas: testamento, separación de bienes, sociedad limitada o aceptación de herencia a beneficio de inventario.
Un buen asesor legal o fiscal especializado en autónomos puede ayudarte a trazar un plan para proteger tu patrimonio, tu negocio y a tu familia.
Porque ser autónomo no solo es trabajar por tu cuenta, sino también asegurar el futuro de quienes dependen de ti.